重庆綦嵘实业债权转让融资计划（綦江的綦）

　　出身银行世家重庆綦嵘实业债权转让融资计划的许泽玮，2011年创办了91金融，去年担任厦门银行独立董事，可以说是国内互联网金融企业CEO担任传统银行独立董事重庆綦嵘实业债权转让融资计划的首例，其实这也是“互联网+金融”的一种体现。91金融自成立以来陆续获得经纬创投、宽带资本、海通证券直投子公司海通开元等融资。91金融旗下的金融产品比较丰富，91旺财是其中之一。91旺财对借款人的筛选有一定的门槛，理财项目较为单一，平台信息披露如风险准备金、待收、投资人数、月报均未公布。

　　91旺财

　　上线时间重庆綦嵘实业债权转让融资计划：2014年3月19日

　　注册资本：5000万元

　　所处城市：北京

　　主要业务模式：房产抵押标

　　第三方资金托管：无

　　担保公司：无

　　风险准备金：抽取项目融资总额的3%做为风险保障金，具体额度未披露

　　善于借势宣传 产品理财项目单一

　　91旺财继承了91金融善于“抱大腿”、利用舆论的衣钵，在其官网首页放着北京副市长王宁一行来视察91金融共商互联网金融安全大发展的相关图片及91金融创始人许泽玮与微软创始人比尔·盖茨亲密交流的图片，接着下面就是媒体相关报道归集与91金融创始人许泽玮当选2015年度中关村高端人才领军人才的宣传海报。如此布局营造出政府重视、行业地位突出，团队人才优秀、媒体争相报道的“盛况”。91金融在吸引了宽带资本，海通证券等国有资本投资以后便以“网贷国家队”自居，司马昭之心……

　　然而91旺财产品本身并无多少亮点，91旺财业务模式与绝大部分互联网金融产品无异，无非就是借助互联网平台一端连接出资人，为出资人筛选优质借款人，并替出资人完成资格审核，风险把控，贷前贷后管理，资金清算等服务。另一端连接优质的借款人，替借款人寻找有实力的出资人，满足借款客户的需求，有效的降低借款人融资成本，并在借贷的过程中不断提高服务满足双方需求。

　　91旺财平台所有项目均有北京或上海等一线城市的足值房产抵押物作为保全措施，以1-3个月短期标为主，年化收益在7%~12%之间，产品的风险相对较小。目前线上只有理财项目，债券转让项目没有标的，如果就91旺财来说理财项目相对比较单一，可投资标的也不多，一般维持在一两个标的左右，多半都是一个可投标的，资金站岗比较严重，且满标时间较慢。

　　另外，笔者也注意到，登录91旺财后，在“理财管理”可以设置自动理财，其中，对投资金额、投资周期、年化利率和保留额度这四个维度可以根据个人设置，这对于比较忙碌且有一定风险承受能力的投资者来说是比较方便，但是笔者对此也有自己的疑问，自动理财意味着没有看到借款人的详细信息，而是从上面提到的四个维度，再根据自己设定的范围自动匹配，一旦投资成功，可能连标的的具体情况都不知道，这样的风险有多大，并不能无法很好的衡量。当然，投资者也可以选择不开启“自动理财”。

　　平台信披待完善 借款人征信风险控制较完备

　　从91旺财官网上看，并没有直接披露91旺财注册人数、投资人数、累计成交金额、风险准备金、待收、借款余额等，笔者也没有看到相关的运营报告、月报之类较为直观的信息。

　　在官网“关于我们”中提到“91旺财平台选择第三方支付公司国付宝和盛付通达成合作，投资者的充值、提现及借款人的融资款项划拨均通过第三方进行，任何资金流动都不经过平台。”不过笔者在手机注册及充值提现时并没有跳转到第三方的页面。通过致电客服，笔者了解到，目前91旺财不是和国付宝合作，而是和快钱与盛付通合作，至于为何没有跳转到第三方页面，客服的回复是手机端充值是没有的，如果通过PC端，选择网银充值才有跳转到第三方页面。

　　不过，91旺财在选择借款人上有自己的筛选标准：1、有稳定的企业，有还款能力。2、有两套以上房产。可抵押的房产产权清楚，没有纠纷。3、借款人借款金融必须在抵押物评估值的70%以内。4、资金必须是短期使用，最长不得超过6个月。提高借款人门槛可以从一定程度上降低项目风险。与此同时，91旺财采用线上和线下相结合的风险管理体系，包括基于大数据的线上征信和风控模型，以及传统的线下尽职调查和贷后管理。

　　以最新的标的为例，在项目概况上可以清晰的看到借款类型、借款用途、当期借款金额以及借款期限等相关信息。在借款人信息中可以比较全面的了解到借款人的相关信息以及信誉情况。在相关文件里面可以点击放大可以了解到比较详细的放贷文件以及抵押文件等。在投资信息里面可以了解到目前投资金融、剩余投资金额以及每一笔的投资金额与详细的投资时间。但具体的房屋抵押凭证以及他项权利证没有公布，这就会存在借款人把房产重复抵押的或是假抵押的可能。客服的回复是在91旺财举办线下投资人见面会的时候可以查看房屋抵押凭证。

　　注册轻松操作便捷 债权转让已下线

　　在用户体验方面，笔者比较轻松的就通过短信验证的方式注册了91旺财的账号，只要简单的再进行一下实名认证和绑定银行卡的操作就可以进行投资。总体来说操作简单、投资方便，只是针对刚注册的新手，其投资奖励红包并不是很具有吸引力。不过这可能可以从一定程度上减少羊毛党的“入侵”吧。

　　91旺财在去年8月份之前曾有债权转让，不过由于各种原因，目前债权转让已经下线了。据了解，后期将会推出别的服务。

　　另外，提现时间在1-3个工作日（国家节假日除外）。当提现金额小于1000元时，需收取2元手续费，如果提现的是充值未投资金额，须另加收3%的手续费，所以小额提现并不是很灵活。当然，这也可能是提高投资者投资金额的一种间接手段。

　　围绕一只叫“旺财”的狗做的相关vi以及旺财日记算是91旺财的一大亮点，“旺财”一词本身在民间的接受度就很广，通过形象化的设计，旺财的萌宠形象易于拉近投资者，旺财日记以“人”的视角记录旺财的一天是91旺财的象形更加丰满和易于接受。

　　此外，笔者在工作日接近凌晨之际拨打了24小时服务的电话，咨询投资相关问题，电话很快接通，并解答了笔者的问题。但是次日白天，笔者再次咨询91旺财QQ在线客服，许久都未响应，这一块还有待提升。

　　（注：本测评以提示风险为主，旨在期待平台继续完善，并不构成投资建议。P2P投资有风险，投资需谨慎。）

　　记者眼中的理财平台系列稿件——金评媒通过一笔app写稿平台邀请一百位财经科技记者，以记者第三方的角度测评一百家理财平台，让读者看看专业记者眼中的理财平台。

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　　作者：方优仪